Die Baufinanzierung gilt traditionell als langwieriger Prozess, der Kunden mit umfangreicher Dokumentation belastet. Durch den gezielten Einsatz Künstlicher Intelligenz (KI) können zentrale Arbeitsschritte – Objektprüfung, Kontocheck und Entscheidungslogik – automatisiert werden. Das Angebot „Instant-Baufi“ von ING Deutschland und Interhyp demonstriert, wie ein KI-gestützter End-to-End-Prozess die Bearbeitungszeit von üblichen sechs bis zehn Tagen auf maximal dreißig Minuten reduziert. Gleichzeitig zeigen Regulatorische Vorgaben des EU-AI-Acts und der DSGVO klare Grenzen auf, die menschliche Kontrolle und Transparenz fordern.
Schnelle Kreditentscheidung mit Instant-Baufi
Seit dem Launch im Mai 2026 ermöglicht die Plattform baufi.NOW eine verbindliche Kreditrückmeldung innerhalb von 30 Minuten. Der Prozess läuft vollständig digital: Der Antragsteller gibt die relevanten Daten ein, KI-Modelle prüfen Geodaten und öffentliche Register, und ein digitaler Zwilling der Immobilie wird erstellt. Für qualifizierte Bestandsimmobilien entfallen klassische Flurkarten und Grundbuchauszüge – nur der Gebäudeenergieausweis bleibt zwingend erforderlich.
„Der KI-basierte Prozess von Instant-Baufi von ING und Interhyp zeigt, wie weit Automatisierung in der Baufinanzierung bereits möglich ist.“
Damit wird ein entscheidender Zeitvorteil realisiert, zugleich bleibt die finale Entscheidung in der Hand eines Kreditentscheiders.
Konkrete Prozessdaten und aktuelle Einschränkungen
- Bearbeitungszeit bis zur verbindlichen Kreditaussage (Instant-Baufi): 30 Minuten (2026, ING/Interhyp für qualifizierte Bestandsimmobilien)
- Traditionelle Bearbeitungszeit: 6 bis 10 Tage (branchenübergreifender Mittelwert, 2026)
- Verfügbare Objekttypen: Bestandsimmobilien im Standardisierungs-Reichweite
- Erforderliche Unterlagen: Gebäudeenergieausweis bleibt unverzichtbar
Die Daten belegen den signifikanten Zeitgewinn, machen jedoch die aktuelle Begrenzung auf bestimmte Objektklassen transparent. Für alle anderen Fälle bleibt ein hybrides Modell – KI-Unterstützung plus menschliche Prüfung – notwendig.
Regulatorische Einordnung: Der EU-AI-Act und Hochrisiko-Klassifizierung
Kreditbewertungs-Modelle im privaten Baufinanzierungssegment fallen laut EU-AI-Act (2024) in die Kategorie „High Risk“ (Anhang III, Nummer 5b). Das bedeutet, dass automatisierte Entscheidungen nicht eigenständig getroffen werden dürfen. Jede Ablehnung muss nachvollziehbar begründet und von einem qualifizierten Mitarbeitenden validiert werden.
- Risikoeinstufung: High Risk (2024, Anhang III)
- Erforderliche Kontrollmechanismen: Human-in-the-Loop, Transparenz, Dokumentationspflicht
- Verbot: KI darf keinen Kredit ohne menschliche Prüfung ablehnen
Diese Vorgaben verbinden technologische Innovation mit rechtlicher Verantwortung und sichern den Schutz personenbezogener Daten gemäß DSGVO.
Risiken und Grenzen der KI-gestützten Baufinanzierung
- Versteckte Algorithmus-Biases: Korrelationen von Postleitzahl oder Alter können zu impliziter Diskriminierung führen.
- Exklusion unsicherer Einkommensmodelle: Freiberufliche oder saisonale Einkünfte lassen sich schwer in standardisierte Muster pressen.
Selbst bei gut abgesicherten Modellen erfordert die regulatorische Landschaft eine sorgfältige Validierung, um Diskriminierung zu verhindern und faire Entscheidungen zu gewährleisten.
Markt- und Kundenakzeptanz
- Zustimmung zu rein digitalen Abschlussverfahren bei Anschlussfinanzierung: 23 % (2022, Interhyp)
- Wunsch nach digitalem Portal/Log-in zur Prolongation: 43 % (2022, Interhyp)
Die Zahlen verdeutlichen, dass die Mehrheit der Kunden weiterhin persönliche Beratung bevorzugt. KI sollte daher als Ergänzung dienen, die den Berater entlastet und den Wechsel zwischen digitalem Dialog und persönlichem Gespräch nahtlos ermöglicht.
Schnellüberblick:
Darf eine KI-Plattform einen Kreditantrag ohne menschliche Prüfung ablehnen?
Nein. Nach dem EU-AI-Act muss jede Ablehnung nachvollziehbar dargestellt und durch einen qualifizierten Mitarbeiter validiert werden.
Welche Immobilienunterlagen können durch KI-Modellierung ersetzt werden?
Viele Flächen- und Grundstücksinformationen können aus amtlichen Datenbanken entnommen werden, sodass Flurkarten, Grundrisse oder Baubeschreibungen entfallen können. Der Energieausweis bleibt jedoch zwingend erforderlich.
Wie stark verkürzt Instant-Baufi die Bearbeitungszeit?
Die Kreditrückmeldung erfolgt in maximal 30 Minuten, im Vergleich zu einem branchenüblichen Zeitraum von 6 bis 10 Tagen.
Welche Risiken bestehen bei der automatisierten Bonitätsprüfung?
Risiken umfassen versteckte Biases, die zu Diskriminierung führen können, sowie die Schwierigkeit, unsichere Einkommensmodelle wie freiberufliche Tätigkeiten adäquat zu bewerten.
Quellen
- https://www.finanzundwirtschaft.de/artikel/ing-interhyp-instant-baufi/
- https://www.interhyp.de/presse/per-klick-zum-kredit-digitale-baufinanzierung-immer-beliebter/
- https://www.biallo.de/artikel/ing-instant-baufi/
- https://eur-lex.europa.eu/legal-content/DE/TXT/?uri=CELEX:32024R1689
Über den Autor
